Les coûts de l’assurance santé en hausse touchent aussi bien les employés que leurs employeurs
Les dépenses croissantes en matière de soins de santé ne concernent pas uniquement ceux qui achètent leur propre couverture d’assurance. Cette année, tant les employeurs que leurs salariés ont vu leurs coûts augmenter, et il est prévu que cette tendance se poursuive en 2027, alimentant ainsi les inquiétudes croissantes quant à la question de l’accessibilité financière, notamment à l’approche des élections de mi-mandat.
Les sondages indiquent que les coûts en matière de santé, ainsi que leur accessibilité, figurent parmi les principales préoccupations des électeurs potentiels. Une attention particulière a été portée sur la croissance des coûts et la baisse du nombre d’adhésions aux plans sous l’Affordable Care Act (LOI sur les soins abordables), qui couvre environ 19 millions de personnes s’autoplaçant. Mais cette problématique ne se limite pas à l’assurance individuelle : les plans fournis par l’employeur mettent également une pression financière importante sur plus de 150 millions d’Américains liés à leur emploi.
Une augmentation significative des contributions des salariés cette année
Parmi les changements notables cette année, figure notamment la hausse du montant que les salariés doivent verser pour leur propre couverture santé. Selon une vaste étude annuelle publiée le 22 octobre par la Fondation Kennedy pour la politique de la santé (KFF), le montant moyen que paient les employés d’une famille pour leur assurance a augmenté de 9 %, atteignant ainsi en moyenne 7 471 dollars par an. Il s’agit d’une augmentation plus importante que celle constatée entre 2024 et 2025, qui s’établissait à 7,6 %.
Les employeurs ne sont pas épargnés par cette tendance : le coût moyen des primes pour une couverture familiale a également augmenté de 5 %, pour atteindre en moyenne 28 303 dollars, selon la même étude.
En réponse à cette hausse – qui fait suite à une augmentation de 6 % l’année précédente – près de la moitié (44 %) des grandes entreprises, comptant au moins 200 salariés, ont indiqué qu’elles avaient augmenté la contribution des salariés à leur couverture santé.
Les limites des options pour freiner la hausse des coûts
“Lorsque la consommation augmente ou que les prix s’envolent, les employeurs disposent de peu de leviers pour freiner la hausse des primes”, explique Matthew Rae, directeur associé du Programme sur le marché de l’assurance santé à la KFF.
Les entreprises ont également adopté d’autres mesures ces douze derniers mois pour limiter leurs dépenses, comme augmenter les franchises (les sommes que les usagers doivent payer de leur poche avant que l’assurance ne couvre les frais), changer d’assureur, instaurer une pré-approbation pour certains services, ou proposer aux salariés un choix plus restreint de prestataires de soins, indique le rapport de la KFF.
Ce rapport souligne en outre que, malgré l’augmentation des coûts, la rémunération moyenne des salariés n’a augmenté que de 3,7 %, alors que l’inflation globale s’élève à 2,7 %.
Les employés travaillant dans des petites entreprises, c’est-à-dire comptant moins de 200 salariés, supportent en général des coûts supérieurs à ceux de leurs homologues dans des structures plus importantes. Par exemple, chez les grandes sociétés, la franchise annuelle moyenne pour un employé individuel est de 1 772 dollars, contre 2 624 dollars dans les petites entreprises.
Globalement cependant, la part des salariés dans le financement total des primes est restée relativement stable, représentant 27 % du coût pour une couverture familiale et 18 % pour une couverture individuelle, le reste étant pris en charge par l’employeur.
Les prévisions pour 2024 et au-delà
Des cabinets de conseil ont récemment publié des prévisions concernant l’évolution, l’année prochaine, des coûts pour les employeurs. Par exemple, la société AON anticipe une hausse de 9,5 %, marquant ainsi la quatrième année consécutive d’augmentation importante. La société Marsh, quant à elle, prévoit une hausse de 8,2 %, une croissance record depuis 2003. Plusieurs raisons expliquent cette tendance à la hausse, comme une utilisation accrue des services de santé, la montée en flèche des prix des médicaments sur ordonnance, ainsi que la hausse rapide des prix hospitaliers, indiquent ces rapports.
Une autre composante de cette augmentation provient de l’intelligence artificielle. Selon certains rapports, notamment celui du Business Group on Health, cette technologie est utilisée par les établissements hospitaliers et autres fournisseurs médicaux pour maximiser leur facturation auprès des assureurs et des patients.
Le groupe d’entreprises prévoit ainsi une augmentation médiane des primes de 9,2 % pour l’année prochaine, bien que les employeurs puissent limiter cette hausse en modifiant leurs avantages sociaux.
Un changement dans la répartition du poids des coûts
Jusqu’à récemment, c’est principalement l’employeur qui assumait l’essentiel des augmentations de coûts. “Cela commence toutefois à évoluer”, affirme Jim Winkler, directeur de la stratégie du groupe. “Lorsqu’ouvre la période d’inscription, la plupart des salariés verront probablement leurs dépenses en déduction de salaire et en frais directs augmenter.”
Pour l’année 2028, le groupe conseille aux employeurs de prendre d’autres mesures pour freiner la croissance des coûts, telles que la mise en place de réseaux à paliers tarifaires ou tiered networks. Ce concept, déjà expérimenté par certains, consiste à proposer des tarifs différenciés en fonction de la qualité ou du coût des prestataires, et pourrait être davantage exploité puisqu’une étude de la KFF montre que seulement 4 % des entreprises utilisent actuellement cette stratégie. “Ce qui est ancien devient neuf à nouveau”, souligne Winkler, en estimant que cette approche pourrait être plus efficace aujourd’hui, notamment parce que les applications mobiles permettent désormais aux consommateurs de comparer plus facilement les coûts chez différents prestataires, qui seraient sélectionnés par l’employeur ou l’assureur.
Le rôle de l’industrie de la santé longtemps négligé
Elizabeth Mitchell, présidente et directrice générale de la grande organisation américaine Purchaser Business Group on Health, souligne que la part de responsabilité de toute l’industrie de la santé – des hôpitaux aux fabricants de médicaments, en passant par les assureurs – est souvent ignorée dans le débat sur la flambée des coûts.
Elle demande : pourquoi ce sont toujours les employeurs, en tant que clients, qui doivent payer la facture ? “L’industrie ne fait rien pour contrôler ses coûts, comme en témoignent la croissance incessante des dépenses”, déplore-t-elle.
Les entreprises utilisent désormais de nouvelles informations tarifaires mises à leur disposition par des réglementations fédérales pour négocier directement avec certains hôpitaux et autres fournisseurs ou pour investir dans les soins primaires.
Elizabeth Mitchell et d’autres experts estiment que le Congrès doit également intervenir. Des chercheurs en politiques de santé de l’Université de Georgetown proposent notamment de plafonner les franchises annuelles, de fixer des plafonds de prix pour les hôpitaux, ou encore d’étendre au secteur privé les médicaments à prix réduit négociés par Medicare.
Des initiatives pour contenir la hausse des coûts
Il n’est pas vrai que toutes les entreprises aient connu une année sans augmentation. Par exemple, Phifer Inc., une PME basée à Tuscaloosa, en Alabama, fabricant de moustiquaires et de tissus pour l’ameublement extérieur, a vu ses coûts en matière de santé rester stables cette année. La raison ? L’entreprise a concentré ces dernières années ses efforts sur la mise en place de soins primaires sans coût pour ses employés, via des cliniques internes et des contrats directs avec des médecins, explique Russell DuBose, vice-président des ressources humaines.
Seuls 7 % des entreprises de l’enquête de la KFF disposent d’une clinique interne, mais 24 % déclarent en avoir une à proximité ou en interne. Ces dispositifs permettent aux salariés d’accéder rapidement à un médecin généraliste, ce qui favorise la prévention et la détection précoce des maladies. L’entreprise signe également des contrats directs avec d’autres spécialistes.
“Nous orientons nos salariés vers les meilleurs prestataires que nous pouvons repérer”, indique DuBose. “En faisant cela, nous payons des prix plus raisonnables.”
Étant une société autosufisante, comme beaucoup d’autres, l’entreprise prend en charge tous ses frais de santé, tout en souscrivant une assurance contre les risque de pertes financières exceptionnelles, avec des coûts qui ont également augmenté récemment, précise-t-il.
Il confie souvent recevoir des appels d’autres employeurs souhaitant connaître ses stratégies pour maîtriser leurs coûts. Aujourd’hui, plus encore que par le passé, ces derniers sont inquiets face à la montée continue des dépenses, et se demandent si cette explosion ne pourrait pas bientôt peser sur l’emploi lui-même.
Quelques chiffres marquants du rapport annuel de la KFF
- 29 % des entreprises sondées ont indiqué que la prise en charge des médicaments de nouvelle génération contre le poids, appelés GLP-1, avait un impact « significatif » sur leurs dépenses pharmaceutiques.
- Près de 29 % des grandes entreprises ont signalé avoir des difficultés à obtenir des informations précises sur leurs remboursements ou à réaliser des comparaisons de prix entre différents prestataires.
- Environ 9 % des entreprises employant plus de 50 salariés achètent des médicaments à l’étranger pour réduire leurs coûts.
Ces données illustrent bien à quel point la gestion des coûts de la santé constitue un défi majeur pour les employeurs américains, avec des perspectives d’augmentation qui pourraient bien continuer à peser lourdement sur leur bilan dans les années à venir.
